Ein Interview mit Thomas Rutz Bereichsleister Kommerzkunden, Liechtensteinische Landesbank AG
Worauf schaut die Bank, wenn ein Unternehmer Fremdkapital benötigt?
Im Zentrum steht für die Bank der Unternehmer bzw. das Unternehmerteam. Der berufliche Werdegang, die fachlichen und sozialen Kompetenzen, die bisherige Ausbildung und das geschäftliche und private Umfeld sind für uns wesentlich. Kurzum: wir machen uns von der 'Bonität' des Unternehmers ein Bild. Weiters interessiert uns der Kredit-Verwendungszweck und die Beurteilung der damit zusammenhängenden Chancen und Risiken durch den Unternehmer. Die finanzielle Situation ist uns ebenfalls zu dokumentieren. Deshalb sollten bei grösseren Vorhaben nicht nur der Unternehmer selbst, sondern auch die Personen in Schlüsselpositionen, wie etwa der Finanzverantwortliche, an den Gesprächen teilnehmen.
Ist ein Designer Anzug beim Gespräch Pflicht bzw. von Vorteil?
Nein, der Anzug allein macht keinen Auftritt. Punkten kann der Unternehmer vor allem durch sein betriebswirtschaftliches Know-How. Gerade Unternehmer von kleinen und mittleren Unternehmungen sind oft direkt an der Front tätig. Zu oft vernachlässigen sie den kaufmännischen Teil, beispielsweise Rechnungen schreiben, säumige Zahler mahnen, die Kosten im Überblick behalten. Durch das grosse Engagement am Markt wird der Verwaltung oftmals zu wenig Aufmerksamkeit geschenkt. Dadurch können sehr rasch bedrohliche Liquiditätsengpässe entstehen.
Auf welche Fragen sollte man als Unternehmerteam beim Gespräch mit der Bank gefasst sein?
Zwei Standardfragen von Seiten der Bank sind: Wie beurteilen Sie Ihre Chancen? Warum meinen Sie, sind Sie erfolgreich? Als Unternehmer muss man über die nötige Kompetenz in fachlicher aber auch in sozialer Hinsicht verfügen und ein gewisses Flair für Zahlen haben. Gerade als Bank will man den persönlichen Einsatz und das persönliche Engagement des Unternehmers und des Teams spüren und fühlen können.
Worauf analysiert die Bank einen Businessplan?
Grundsätzlich sollten im Businessplan keine Widersprüche stehen. Beim Finanzplan wird vor allem auf die Liquiditätsplanung, den Return on Investment, die Gewinnschwelle, den Cash Flow und das Verhältnis zwischen Eigen- und Fremdkapital geachtet. Jeder Bauherr eines Einfamilienhauses bringt mindestens 20 % Eigenkapital ein. Bei einem Unternehmen verlangen wir normalerweise einen höheren Eigenkapital-Einsatz, da dieses Geschäft auch mit einem höheren Risiko verbunden ist. Wichtig ist uns ein ausbalanciertes Verhältnis zwischen Fremd- und Eigenkapital. Ganz ohne Eigenkapital läuft nichts.
Wie läuft der Kreditprozess konkret ab?
Am besten ist es, wenn der Unternehmer das Kreditgesuch zusammen mit seinem fertigen Businessplan bei der LLB schriftlich einreicht. Anschliessend wird das Gesuch von unseren Experten überprüft und ein Fragenkatalog erstellt. Die offenen Fragen werden dann in einem Gespräch mit dem Unternehmer diskutiert. Dieses Gespräch kann gleichzeitig mit einer Betriebsbesichtigung erfolgen. Dadurch können wir uns vom Unternehmer, seinem Betrieb und seinem Vorhaben ein noch besseres Bild machen.
Wann sind die Erfolgschancen auf einen Unternehmerkredit bei der LLB am Grössten?
Wenn die Bonität einwandfrei ist, die betriebswirtschaftlichen Kenntnisse vorhanden sind, die Idee stimmig ist, das Eigenkapital existiert, sich ein positives Image auf uns überträgt und ausgezeichnete Referenzen ins Spiel gebracht werden können, sind die Erfolgschancen am Grössten.
Wie lange dauert es, bis ich als Unternehmer zur Kreditauszahlung komme?
Dies ist abhängig von der Höhe des Kreditgesuchs, jedoch längstens ein Monat, vorausgesetzt, dass in dieser Zeit auch alle Kreditbedingungen und Formalitäten erledigt worden sind. Das schaffen wir vor allem Dank unserer schlanken Strukturen. Wir wickeln alles in Vaduz ab, die Wege sind dadurch kurz und benötigen wenig Zeit.
Kann man als ausländischer Unternehmer einen Kredit bei der LLB bekommen?
Der Fokus hinsichtlich Unternehmensfinanzierung liegt klar im Fürstentum Liechtenstein. Die Liechtensteinische Landesbank betrachtet grundsätzlich alle Unternehmer auch als Investoren. Wenn also ein ausländischer Unternehmer nach Liechtenstein kommt, hier seine Produktionsstätte oder Niederlassung errichtet, ein erfolgsversprechendes Konzept mitbringt und das Eigenkapital passt, lässt sich darüber reden.
Wie begleitet oder betreut die LLB ihre Kunden?
Das Fürstentum Liechtenstein ist relativ klein und somit gut überschaubar. Unsere Kunden kennen wir praktisch alle persönlich. Unsere intensive Kundenpflege basiert auf regelmässigen Kontakten. Dazu zählen Bilanzbesprechungen, Betriebsbesichtigungen, aber auch Kundenanlässe. Generell gilt, je besser eine Bank informiert ist, desto leichter ist es für sie, dem Unternehmer auch in schwierigen Zeiten zu helfen. Man muss in guten und in schlechten Zeiten miteinander arbeiten. Bei der LLB setzen wir deshalb auf Vertrauen und ein partnerschaftliches Verhältnis mit unseren Kunden.